Микрофинансовые организации

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Каждый день мы слышим про снижение ставок по банковским кредитам, почему же до сих пор микрофинансовые займы выдаются под 365% годовых? И что делать людям в трудной жизненной ситуации, когда срочно нужны деньги, но не хочется навеки попасть в финансовую кабалу? Финансовый сервис «Выберу.ру» подготовил обзор кредитов, которые выдают микрофинансовые организации. Мы расскажем, как сравнить ставки, условия займов в МФО, не переплатить. А наши эксперты из СРО «МиР» – саморегулируемой организацией, созданной ведущими участниками сектора микрокредитования, дадут заемщикам советы, как не ошибиться с выбором кредитора.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Недавно один авторитетный банкир одного известного «красного» банка дал всей стране совет: никогда не берите займы в МФО, берите кредиты в банках – ведь ставки по банковским кредитам на «историческом» минимуме. В самом деле, в рекламе можно увидеть ипотеку под 0,7% годовых и кредит от 3,5%. На практике у вас получится взять ипотеку под 8,9 – 9,2%, а «потреб» – примерно под 10%-15%; кредитная карта будет «стоить» в среднем 20-22% годовых.

Но даже такие проценты доступны далеко не всем. Статистика ЦБ РФ свидетельствует, что в 2020 году банки выдали почти на треть меньше кредитов, чем годом ранее. Выходит, что кредитуют не всех. Между тем экономические трудности непростого 2020 года усугубили проблемы в семейных бюджетах у большинства россиян. Из-за этого кто-то потерял в доходах или остался без работы, а, значит, не сможет подтвердить платежеспособность банку и взять кредит. Куда тогда обращаться человеку, если случилось что-то непредвиденное и деньги нужны еще вчера?

Если отложить на черный день не получилось

Пользователи форумов о микрозаймах жалуются: у родственников одалживать деньги не всегда удобно, друзья выручить не могут – времена у всех непростые. Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. В интернете море заманчивых предложений, как, не выходя из дома, без подтверждения дохода быстро получить деньги. Вот только ставки у потребительских микрозаймов с существенным недостатком — процент высокий. Еще немногим более года назад у некоторых кредиторов проценты могут достигать 2% в день, в пересчете на год — это 730%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки обычно ниже.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Чтобы микрозаймы помогали людям в разных жизненных ситуациях, а не ухудшали их финансовое положение, с 1 июля 2019 года Банк России ввел ряд ограничений. МФО запретили выдавать деньги под залог жилья, ограничили максимальный процент в размере 1% в день — это 30% в месяц или 365% в год. Таким образом, если сравнить с 2019-м, когда займы выдавали под 1,5% в день, благодаря регулятору процентные ставки по микрозаймам все-таки снизились. Если человек взял заем после 1 января 2020 года на срок до года (краткосрочный), то общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пени, комиссий и страхования не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Пример: ваша работа – курьер на автомобиле, главный рабочий инструмент – машина – сломалась. Чтобы не потерять ежедневный доход, срочно нужны деньги на ремонт. Если ваш микрозаем — 20 000 рублей, то с вас могут потребовать к возврату не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей. Формула: 20 000 рублей х 1,5 + 20 000 = 50 000 рублей.

Расчеты подтверждают, что проценты по банковским кредитам выгоднее на порядок. Есть среди банковских продуктов кредитные карты с длительным беспроцентным периодом, благодаря которым при должной финансовой аккуратности можно вообще не переплачивать по кредиту. Поэтому даже если деньги нужны срочно, постарайтесь оценить предложения разных компаний — банков и микрокредиторов — и не принимайте поспешных решений.

Когда кредит в банке — не ваш вариант

Итак, деньги все-таки нужны, и вы решили взять микрозаем. Рассмотрим ситуации, когда это действительно проще. Во-первых, если вы не достигли 21 года и нет кредитной истории. Вторая ситуация — если раньше у вас случались просрочки по кредитам и займам. К «неидеальным» заемщикам МФО действительно относятся лояльнее, чем банки. Третий случай: вы не можете официально подтвердить свой доход из-за низкой официальной зарплаты.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

В любом случае МФО, как и банки, рассчитают показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать человеку деньги. Кредиторы используют для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности. Иногда расчеты МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в банке им отказали.

Еще одна типичная ситуация – когда деньги требуются быстро, нет времени на сбор документов. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку МФО можно подать онлайн, а деньги придут на вашу банковскую карту. Бывают ситуации, когда нужна небольшая сумма на короткое время — 5000 рублей на неделю, и по какой-либо причине вы не можете оформить кредитную карту.

Пример: вы студент-гуманитарий, вам нет 21 года, подрабатываете репетитором и не рассчитали бюджет. За уроки заплатят через 5 дней, а вам срочно нужно отдать 5 000 рублей. По специальным условиям займа с 5 000 рублей вам придется отдать проценты — 500 рублей (менее 30% от суммы займа) и основной долг. Формула 5 000 рублей х 2% х 5 дней + 5 000= 5 500 рублей.

Выбрать популярный заем из сотен предложений

Последствия карантинных ограничений продолжают охлаждать рынок микрокредитования. Объем кредитного портфеля МФО «похудел» больше, чем банковский. Повлияли ужесточение риск-политики регулятора и более сдержанный подход МФО к выдаче займов в период неопределенности. В целом участники рынка не фиксируют каких-либо значительных изменений в структуре «потребностей» заемщиков. Как и раньше – до 60% микрозаймов берутся на неотложные нужды. А с введением ограничительных мер ожидаемо выросла доля онлайн-сегмента – почти до 40%.

Доходы людей также снижаются, что заставляет брать новые займы. Более 11,4 млн клиентов кредитуются в МФО, и спрос на микрозаймы остается высоким. Так с начала года более 2 млн людей посетили раздел микрозаймов «Выберу.ру», чтобы подобрать продукт и оформить онлайн-заявку. Аналитики сервиса проанализировали ситуацию и подготовили рейтинг займов, популярных у посетителей сайта в ноябре 2020 года. Проведенное исследование – некоммерческое и не рекламное: все продукты, представленные в рейтинге «Выберу.ру», предлагают МФО из государственного реестра ЦБ РФ по состоянию на 30 ноября 2020 года.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Рейтинг займов с максимальным индексом кредитной популярности у клиентов МФО возглавил заем «Рефинансирование» от компании «Чип займ» (ООО МКК «Микро-Кредит», Москва, Лицензия № 211017700051, № 73 в госреестре). Целевой заем выдается на погашение всех кредитов в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн. рублей, на срок от 61 дня до 5 лет, по ставке 0,05% в день или 18,25% годовых. Заемщику – гражданину РФ, зарегистрированному в любом регионе страны, должен исполниться 21 год.

На второй строчке рейтинга — микрозаем «До зарплаты» «FastMoney» (ООО МКК «ПЕРИГЕЛИЙ», Санкт-Петербург, Лицензия № 11361803140008900, № 959 в госреестре). Заемщикам в возрасте от 20 до 28 лет для рассмотрения заявки на микрозаём необходимо предоставить контактное лицо – родственника старше 40 лет, чтобы получить сумму 5 тыс. руб. – 30 тыс. руб., на срок до 16 дней по ставке 366,00% (1,0% в день).

Бронза ноябрьского ТОП-10 у микрозайма «Виртуальная кредитная карта» в «Kviku Online Bank» (МФК «ЭйрЛоанс», Москва, Лицензия № 651303045003744, № 297 в госреестре). Заемщик от 18 лет сможет получить сумму на банковскую карту от 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб., на срок от 1 дня до 365, по ставке 0,08% в день.

Далее в рейтинге продукты кредиторов: «ОТП Финанс» (ООО МФК «ОТП Финанс», Москва), «Кредитной фабрики» (ООО МКК «КФ-ФинЭйд», Москва), «Здесь легко» (ООО «МКК ФИНРЕСУРС», Москва), «Точка займа» (ООО МКК «Авантаж», Новосибирск), «MoneyMan» (ООО МФК «Мани Мен», Москва), «Золотофф» (ООО «МКК «Золотофф», Чебоксары) и «Выручай-Деньги» (ООО МКК «Выручай-Деньги», Брянск).

Выбираем добросовестного кредитора

Переходим на следующий этап. Все расчеты сделаны, переплату по займу оценили, теперь важно не ошибиться с микрофинансовой организацией и не стать «добычей» мошенников. По оценкам специалистов Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ), в стране более 3000 различных микрокредитных организаций. Эксперты СРО МиР уточняют: первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО, — проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, легальна ли она? Так вы обезопасите себя.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Елена СтратьеваДиректор СРО «МиР»Комментарий эксперта:В государственном реестре МФО на 23 ноября 2020 г. числятся 1 467 МФО (компании, которые могут по закону осуществлять микрофинансовую деятельность как МФО) — 37 МФК и 1430 МКК. «Микрокредитные компании» (МКК) — наиболее распространенная на рынке «разновидность» микрофинансовых организаций (МФО). Заемщику необходимо удостовериться, что выбранный кредитор действительно обладает соответствующим статусом (принадлежит к одному из двух типов МФО в государственном реестре), а не является нелегальным кредитором, мимикрирующим под легального.

Два способа проверить кредитора

1. Зайти на сайт Банка России и найти своего кредитора. По закону только те компании, которые значатся в реестре ЦБ, имеют право выдавать микрозаймы и использовать в названии аббревиатуры МФК или МКК. Если название организации перечислено во вкладке «Исключенные», то компания уже не имеет право предоставлять займы физическим лицам. К сведению: только за 8 месяцев 2020 года из госреестра были исключены 187 компаний — сейчас их 1587.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

2. Проверить компанию в «Яндексе». В рамках совместного проекта поисковой системы и Банка России с 2017 года все МФО помечаются в системе поиска специальной отметкой – галочкой в синем овале с надписью «ЦБ РФ». Кроме того, каждая МФО должна состоять в одной из профильных саморегулируемых организаций и иметь соответствующее свидетельство.

Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями

Елена СтратьеваДиректор СРО «МиР»Комментарий эксперта:Основная трудность связана с огромным количеством предложений на рынке микрокредитования, поэтому важно не ошибиться при выборе МФО. Мы, разумеется, не рекомендуем брать заем у первого попавшегося кредитора, пусть даже и легального. Лучше всего потратить время и сравнить условия по займам, а также проверить информацию о компании в открытых источниках и в СМИ, посмотреть, в какой именно СРО компания состоит. Это важно учитывать на случай, если возникнут спорные моменты между кредитором и заемщиком, требующие оперативного внешнего вмешательства.

По мнению экспертов, ответственность и сознательность клиентов МФО к концу 2020 года вышла на пиковые значения, что объясняется нежеланием людей портить кредитную историю. В предновогодней суете, как и в любой стрессовой ситуации, которые случаются у каждого человека, важно остановиться и вспомнить, что микрозаем работает на вас, только если взять его на небольшой срок. Чем быстрее погасите, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Источник

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Кнопка «Наверх»